Claudiu Melinte Afaceri 30.08.2022 16:05

(P) Scorul de credit, cum îl poți transforma din instrument financiar în atu?

(P) Scorul de credit, cum îl poți transforma din instrument financiar în atu?

Conceptul de „scor de credit” a apărut recent în România, chiar dacă în Statele Unite ale Americii și alte țări vestice a fost implementat cu succes de mai bine de un deceniu. Puțini știu în acest moment ce este scorul de credit, la ce folosește și cum putem profita de acest sistem pentru a obține condiții favorabile la credite pe viitor.

Ce este scorul de credit?

Scorul de credit este un instrument bancar calculat de fiecare finanțator în parte pentru a evalua istoricul de creditare al unui cetățean care dorește să ia un împrumut. Acest scor măsoară, de fapt, cât de probabil este ca cetățeanul respectiv să poată primi împrumutul dorit în funcție de istoricul său. Modalitatea de calcul a scorului de credit este proprie fiecărui finanțator și nu poate fi împrumutată sau folosită de alte persoane juridice din domeniul financiar.

Ce este Biroul de Credit?

Chiar dacă nu ați auzit de Biroul de Credit (BC) până acum, ar fi bine să vă familiarizați cu această instituție în cazul în care doriți să accesați un credit în viitorul apropiat. BC este o entitate juridică privată organizată ca societate pe acțiuni și are ca acționari 20 de bănci din țara noastră. Acesta a fost înființat cu scopul de a colecta și prelucra date despre portofoliul de clienți persoane fizice al acționarilor, pentru a crește calitatea creditelor prin evaluarea capacității de rambursare a împrumuturilor, cuantificarea riscului de creditare și determinarea gradului de îndatorare al acestora. În acest fel, BC furnizează un produs apropiat de realitate – scorul FICO.

Ce trebuie să știe un cetățean obșnuit despre scorul de credit?

Chiar dacă în acest moment există foarte multe informații aruncate în spațiul public despre scorul de credit, majoritatea pot fi greșite sau parțial adevărate. Lavinia Mihut, specialist în domeniul financiar de la comparatorul internațional de credite Finbino ne sfătuiește să nu cădem pradă acestei avalanșe de informații. În acest moment, în țara noastră nu există un instrument universal prin intermediul căruia clienții pot fi evaluați în vederea obținerii unui credit.

Ce este scorul FICO și ce se întâmplă dacă acesta este scăzut?

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850 obținut în urma unui proces statistic ce prelucrează informațiile de la BC legate de un anumit solicitant sau deținător de credit. Acesta are rolul de a indica, într-un mod cât mai obiectiv, probabilitatea ca cetățeanul în cauză să își plătească ratele la timp și în întregime. Cu cât scorul este mai mare, cu atât probabilitatea este mai ridicată.

Chiar dacă scorul FICO pare important, nu este o tragedie atunci când acesta nu are o valoare ridicată. Raportul BC care cuprinde acest scor este detaliat, iar informațiile conexte oferite în acesta câtăresc mai mult decât numărul obținut la final. În analiza unei cereri de credit se iau în calcul mai mulți factori, scorul FICO fiind doar unul dintre ei.

Ce poți face pentru a-ți crește scorul de credit?

Având în vedere că fiecare finanțator are propriul sistem de scoring al clienților, se pare că obținerea unui scor bun este mai degrabă o artă decât o știință exactă. Există, totuși, câteva lucruri punctuale care par să ajute în acest caz:

  • Verifică raportările tale la BC cel puțin o dată pe an și chiar înainte să depui o cerere pentru un credit;
  • Ai grijă să plătești la timp toate ratele, indiferent dacă sunt de la bănci sau Instituții financiare nebancare. Chiar dacă IFN-urile nu verifică dosarul tău de la BC, acestea raportează situația ta de plată către această instituție și îți pot influența negativ scorul în cazul în care întârzii plățile;
  • Verifică adresa de reședință. Chiar dacă poate părea ciudat, dacă ai făcut un credit la o adresă față de cea curentă și nu ai anunțat BC despre schimbare ai putea să ai probleme. Ai grijă ca fiecare cont activ de credit să fie asociat adresei corecte.

Rectificarea greșelilor la BC este un proces foarte simplu. Tot ce ai de făcut este să trimiți o solicitare de rectificare direct Biroului de Credite, din contul tău de utilizator de pe site-ul oficial. În secțiunea „Adaugă solicitare” poți bifa exact ce date vrei să modifici, iar solicitarea ta va fi prelucrată în cel mai scurt timp.